商业银行纷纷下架“智能通知存款”专家：中小银行应发力业务驱动型存款

近期，商业银行密集调整通知存款利率、协定存款利率，不少银行也纷纷下架了“智能通知存款”。

仅一家国有大行可线下办理

“智能通知存款”是通知存款的“升级版”，而通知存款是一种类活期存款，灵活性好于定期，收益率好于活期，银行推出的目的主要是吸引存款。即不约定存期，储户在支取时提前通知银行的存款业务，分为提前1天通知和提前7天通知两类。

“智能通知存款”与普通的通知存款的区别在于，普通的通知存款需客户事先指定“1天通知存款”或者“7天通知存款”，如果存款时间超过7天而选定的是“1天”类型，收益就有所减少；选定“7天”的类型而不足7天取出，只能得到活期利息。而“智能通知存款”会在月底根据客户每天的实际余额，自动为客户在每个时间段选择“1天”或者“7天”最合适的类型，无需客户进行预设指定。

也就是说，“智能”功能会根据储户存款规模、存款时长匹配到最优的存款利率，以鼓励储户的存款积极性。中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平在接受《证券日报》记者采访时表示，“智能通知存款”实际上就是活期存款，只是通过“智能”设置变相提高了存款利率。

不过，近期“智能通知存款”正在陆续下架。某国有大行客服人员对记者表示，今年5月14日起，停止新签“智能通知存款”相关产品，已签订的协议继续生效并定期转存，转存的通知存款产品保持原利率不变，协议到期后不再续签。而除了五家已下架“智能通知存款”相关产品的国有大行外，另一家国有大行客服人员则表示，“智能通知存款”目前仅限于境内行网点柜台办理，视系统建设情况再开放电子银行等其它办理渠道。

从股份制银行来看，多家银行客服人员告诉记者，近期已经相继停售了“智能通知存款”相关产品。此外，平安银行等多家银行也公告表示，自5月14日起暂停销售“智能通知存款”产品。

但不少银行下架“智能通知存款”后，普通的通知存款并没有下架，储户依然可以选择1天通知存款或7天通知存款。

有利于银行负债成本减少

从对储户的影响看，由于普通的通知存款的灵活性低于“智能通知存款”，国有大行、股份行等商业银行下架“智能通知存款”后，储户的存款收益率难免会受到影响。

央行披露的1天和7天期通知存款基准利率分别为0.80%、1.35%，两类存款的基准利率相差55个基点。此外，据记者梳理，目前商业银行7天通知存款的年化利率普遍较1天通知存款也高出55个基点，比如，某国有大行的7天通知存款利率为1.45%，1天通知存款为0.9%，两类存款利率相差55个基点。

在“智能通知存款”大量下架前，若某储户持有“智能通知存款”超过7天或更长时间，则可自动按7天通知存款的年化利率计息。但当“智能通知存款”下架后，储户只能选择7天通知存款或1天通知存款，其中，若选择1天通知存款的储户即使存款时间超过7天或持有期更长，也不会按7天通知存款的年化利率自动计息。因此，“智能通知存款”下架后，对选择1天通知存款且持有期超过7天的储户而言，相较之前持有“智能通知存款”的实际收益率普遍将下降55个基点左右。

而对于商业银行，下架“智能通知存款”显然能够降低负债成本，增厚净息差，打开利润空间。

招联金融首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示，“智能通知存款”能够提高储户的收益进而吸引更多客户存款，但在一定程度上增加了负债成本，此轮下架有利于推进银行负债成本的减少，使让利实体经济更具可持续性。

当然，“智能通知存款”大量下架并非对所有商业银行有利。杨海平表示，此轮“智能通知存款”下架，以及通知存款、协议存款定价上限调整，对中小银行的影响大于大型银行，主要由于在存款市场上，中小银行对价格优势的依赖度更高。

“下一步，中小银行稳定负债的重点在于，进一步转变存款经营理念，从存款经营与管理转变为客户的经营与管理，继续大力推动费用驱动型存款、成本驱动型存款向结算驱动型、业务驱动型存款转型。在存款定价对股份制银行、大型银行仍有一定优势的基础上，建议中小银行强化营销与服务，打好本土牌，并积极利用金融科技手段，提升账户的活跃度，增加存款沉淀。”杨海平说。