期待“惠民保”可持续更健康

惠民宝再次迎来高光时刻日前，上海城市定制商业补充医疗保险——上海包惠2022年开始预约投保开放预订首日，预订量突破100万

作为商业医疗保险，惠民险的策略是保本微利这意味着绝大部分保费最终会转化为赔偿金，支付给被保险人以去年上海包惠739万投保人计算，累计保费8.5亿元，去掉已缴的6亿元剩余理赔期仍有业务空间，实现保本微利目标是大概率事件以前，没有必要担心上海包惠在市场上赔钱甚至亏损从运营的角度来看，惠民保险的首席承保人大多是大型保险公司，引入了其他保险公司形成共保，最后还得靠再保险公司分散风险可以说，惠民保险在风险管理上做足了功课，商业模式基本成型

从产品形式来看，惠民险是一年期产品，财险公司和人身险公司都可以参与此前，市场一直担心惠民保险模式是否可持续但从实际情况来看，短期健康险升级很快，每次迭代都是涅槃的机会例如，保险公司可以调整费率，以应对医疗通胀，化解经营风险，还可以通过扩大保障责任更好地惠及被保险人，包括新的治疗方案和最新的创新药物成果此外，寿险公司的稳健经营能力和财险公司的产品创新能力也在市场竞争中得到了充分发挥这将促进惠民保险与基本医疗保险的衔接

可是，惠民保险在运行中也存在一些问题比如有的城市有两个惠民保险产品，有的省份既有面向全省社保参保人员的惠民保险，也有面向地级市户籍居民的惠民保险虽然产品丰富，但同一产品的保额下降了，容易陷入保额低，赔付高的死亡螺旋此外，在一些地区的惠民保险定价过程中，政府部门简单地将低保费等同于万能险，忽略了当地被保险人的年龄结构和既往疾病，导致低价产品难以持续

归根结底，保险产品是基于大数定律的只有做大蛋糕，才能更好的积累数据，进而实现精准定价和产品创新惠民保险大多是政府背书，政府部门要加强统筹协调，防止同类产品遍地开花，金融监管部门要加强监管，避免低价产品恶性竞争只有这样，惠民保险才能真正惠民，才不会成为地方的面子工程和保险公司赚取流量的工具

伴随着疫情的持续，传统的重疾险和寿险业务受到冲击，但健康险业务却逆势增长惠民保险也是传播正确保险理念，帮助保险公司获客的重要渠道尤其是日益壮大的新市民群体，低保费，低费用率，高保障的惠民保险甚至可以成为他们在城市中的保障从百万医保到惠民保险，健康险产品有了长足的进步在为人的健康保健到为人的健康保障的过程中，保险产品越来越回归保障的本源，发挥着社会减震器的作用