与平台终止合作，民营银行纷纷发力自营

近日，陆金所APP挂出与吉林亿联银行停止合作的公告。从公告内容来看，自2022年12月XX日起，经陆金所平台开立的亿联银行电子账户的查询、提现、支取功能均需要在亿联银行的APP或微信银行渠道进行操作，陆金所将不再提供相关服务。这是互联网存款“刹车”以来，互联网存量存款收尾的体现。

自2020年《互联网存款管理办法》发布以来，各平台就已经下线了银行的存款产品，在金融监管整体趋于精细化、严格化方向发展的背景下，失去互联网流量依靠的民营银行早就开始调转船头，纷纷发力自营渠道，以此来吸引客户。

在分析人士看来，银行转向自营App是大势所趋，像招商银行的APP用户已突破1亿人，工行、建行等国有行的手机银行用户活跃度也居于前列。

记者特意下载了亿联银行APP，发现该行不仅有各类期限的存款产品，同时还代销了很多他行理财子公司的理财产品，如杭银理财、华夏理财、南银理财、平安理财、浦发理财、兴银理财等，在售的有20多款理财产品，种类丰富、期限多样。

亿联银行相关负责人在接受记者采访时谈到，2020年亿联银行已经开始布局自营业务，优化APP、手机银行的客户体验，通过理财代销丰富财富管理产品，通过各种活动增加客户的拉新、促活，通过线上积分商城增加客户粘度。

银行APP一般承载着各业务条线的复合功能需求，除了各类金融产品的种类和功能之外，APP使用体验也极为重要。银行业在进入移动互联网时代后，APP越来越成为各家银行的兵家必争之地。今年，零壹智库与中国零售金融智库联合发布了2022上半年“手机银行TOP100”榜单，展示了银行业手机银行的激烈竞争。评价体系覆盖了用户规模粘性、日均启用使用、商店口碑评分、产品功能等4大维度指标，各个国有大行得益于规模优势，全部跻身于TOP10，而作为中小代表的民营银行，本次入选TOP100的有七家，分别是网商银行、微众银行、众邦银行、亿联银行、蓝海银行、三湘银行和富民银行，整体评价全面提升。以亿联银行为例，较上年名次上升29名，以43名冲进数字竞争力前50强，同时还进入了APP iOS 30榜单。

记者还留意到，今年4月份亿联银行进行了手机银行4.0升级，升级之后的APP界面简洁、运行流畅、操作便捷，能看出亿联银行在数字化上投入了大量科技人力，是长期不断迭代更新的结果。

为了提高自营渠道的运营能力，各家银行都在推出积分权益、商城服务、运营活动等服务，这也是银行业学习借鉴互联网平台优秀做法的结果。亿联银行主页上也有类似的积分兑换和商城服务。可见，商业银行APP作为服务万千用户的基础金融平台，其核心都是用户。围绕用户不同需求提供匹配的服务及产品，实现金融与非金融业务的相互引流，实现相辅相成，才能更好地满足用户需求。